《信用卡葵花宝典》第三篇阅读笔记

《信用卡葵花宝典》阅读笔记三是关于收单业务和风险管理的基础知识。 银行卡业务大致可分为发卡业务和收单业务。 收单业务通过提供银行卡支付结算服务向商户获取佣金收入，同时通过开展分期付款、积分消费业务等特色收单业务增加增值业务收入。 收单业务资金流向如下：

1. 收单业务有哪些类型？

收单业务按交易类型主要分为一般消费、POS积分消费、POS分期交易和代收代付交易。

2. 收购业务中的纠纷如何处理？

如果持卡人对交易存在疑问，发卡机构有权在交易发生后180个自然日内向收单银行提出争议。 对于争议，收单银行有义务联系商户提供争议具体原因的证据。 一般情况下会调取持卡人当时的购买收据进行比对和签名。 因此，商户按要求妥善保存进货小票非常重要。 对于无法证明的纠纷，发卡银行胜诉，不再偿还相应的延期付款。 如果证明成功，收单银行赢得争议并获得延期付款。 一般情况下，因商家过错造成的经济损失将由商家承担。

3. 收购业务有哪些风险？

收单业务的风险由商户和客户承担，收单机构需要对签约商户和所有交易负责。

风险商户分为绝对风险商户和易风险商户。 绝对风险商户是指各收单机构根据卡组织要求禁止发展的商户，如非法设立商户、特殊行业商户、可疑商户等； 风险商户是指存在较高欺诈交易可能性的商户，具体如下：

（1）容易被假卡瞄准的商户类型：机票销售点、手机卖场、通讯器材店、充值卡销售点、珠宝首饰、工艺品、名牌服装店、夜总会、卡拉OK等各类娱乐场所还可以吧，酒吧，桑拿按摩服务等等。

（2）容易套现的商户类型：提供中介和咨询服务的商户、杂货店、小型百货店、小型贸易公司、各类传销机构、批发商户等。

（3）容易出现虚假交易的商户类型：电话营销、信函营销、音像制品租赁等。

（4）容易发生恶意关闭的商户类型：旧货市场、二手市场、街道上的个体商铺，预付费商户，如旅行社、短期培训班、各类俱乐部等。

（5）主动要求安装的小商户：欺诈嫌疑比普通商户更大。

（六）非磁非密交易商户：如电话点餐等，此类商户的拓展应符合信用卡中心相关安全控制要求后方可开展合作。

（七）银行确定的其他商户类型。

4、常见商户欺诈行为及风险防范

4.1 恶意关闭

不法商户在收单机构开设看似合法的商户账户来接受银行卡。 当收到大量清算资金后，商户立即倒闭并故意破产，负责人立即消失，让收单方承担后续退款损失。

诈骗特点：

1、大部分为预付费商户；

2、申请时自称是新成立企业，销售规模为中小型，无财务和信用记录；

3、可能冒用其他信誉良好或经营记录正常的商户信息，甚至盗用他人身份证、开设假店面；

4.在一定期限内突然发生异常大额交易，然后销售额立即下降或为零。

4.2 商户提现

是指商户与不良持卡人或其他第三方串通，或者商户本身进行虚假交易以获取现金的行为。

商户提现类型

目前，国内常见的商户套利主要有以下三种类型：

1、非法持卡人与商户串通，利用商户POS终端进行虚假交易。 商户将交易金额扣除一定手续费后的余额支付给持卡人；

2、不法商户利用虚假信息或骗取他人信息申请多张卡，然后申请成为收单商户，然后利用卡进行虚假交易，提现后消失；

3、部分办卡中介机构通过伪造信息或夸大资信等方式，先协助急需资金的客户向发卡机构申请信用卡。 随后，中介机构申请成为收单机构特约商户，协助已办卡的客户。 通过虚假交易套取现金。

欺诈特征

1、商户规模小，从业人员少，经营不规范，一般没有库存或营业场所；

2、主要行业类型包括：投资理财、贸易咨询、批发、中介服务、计算机网络、票务代理等；

3、为了降低提现成本，提现商户多为折扣率较低的商户，按次或按月支付刷卡费用；

4、基本都是主动上门索要合同的商家；

5、请求使用个人账户作为银行卡结算账户；

6、单笔交易金额较大或日均交易金额突然增加，且多为大额、整数交易。

4.3 商户串通假冒交易

一些商户出于自身利益的动机，与不法分子合谋，在商户使用假卡或偷盗、偷盗的卡，或者购买容易变现的商品，或者享受相关服务。 最终，发卡机构将承担此类损失，收单机构也可能因欺诈交易率或拒付率超标而承担拒付损失或违规处罚。

欺诈特征

1、大部分商户类型是“容易成为假卡目标的商户”，“主动要求上门安装的小商户”也可能从一开始就故意串谋，利用POS机进行假卡交易；

2、一定时期内交易量突然增加与其经营规模、业务不相匹配的；

3、大量同卡号序列或同BIN号交易；

4、非正常营业时间内发生多笔大额交易；

5、转单、退款数量和金额大幅增长。

5、收购业务常见风险及防范措施

5.1 虚假申请

使用虚假信息或盗用其他商户信息向收单机构申请特约商户；

防范措施：对商户申请材料进行人民银行、工商、银联等第三方系统信用核查，并进行明细核对。

处理方法：如发现虚假申请，将信息提交至银联风险分担系统或登记至银行灰名单系统。

5.2 略读

商户默许、纵容、与不法分子合谋或未能阻止不法分子在POS机上安装盗刷设备窃取持卡人磁条信息并出售给制卡集团或自行制卡的；

预防措施：发展信誉良好、经营规范的商户实体。 风险管理岗位应跟踪银联CPP报表。

处理方式：向商户取回所有交易采购订单，并冻结清算资金。 向执法部门举报并终止该商户的交易功能。 将商户信息提交至银联风险商户分担系统。

5.3 账户及交易信息披露

商户违反保密条款，向不法分子泄露银行卡账户和交易数据信息；

防范措施：商户交易系统应严格遵循《银联卡账户及交易数据安全管理规则》，确保仅保留交易所需的数据。 数据应加密存储，收单银行应拥有加密密钥。 发展商户时，应要求商户通过PCI-DSS或银联认证。 商户协议中应增加对泄漏损失的完全追索权。

处理方法：查明数据泄露范围并向银联和发卡机构报告，进行换卡。

5.4 提现

商户与不良持卡人或其他第三方串通，或商户本身利用虚假交易套取现金；

防范措施：对商户风险报告中信用卡交易比例较高、大整数交易较多的商户进行交易排查。 谨慎探索电脑配件、充值卡销售等套现风险较高的商户。

处理方法：立即冻结清算资金并启动交易调查。 确认后，交易购买文件和装备将被收回。 交易超过追索期后，贷款将被释放。 终止协议并向银联风险商户分担系统报告。

5.5 清洗订单

商户在商户POS机或压印机上刷卡或压卡向其他未签订合同的商户进行交易，冒充我店交易与收单机构结算；

防范措施：商户的交易时间和平均交易金额与商户注册的MCC不符。

处理方式：检索典型交易进行调查。 一经核实，清算将被冻结，交易购买文件和机器将被收回。 终止协议并向银联风险商户分担系统报告。

5.6 恶意关闭

商户在接受卡预付款后故意破产，导致收单机构承担退款损失；

防范措施：谨慎发展接受预付款的商户。

5.7 虚假交易

在持卡人不知情的情况下，利用持卡人账户伪造虚假交易，或者在持卡人消费时打印多张小票或者重复刷卡，并利用持卡人签名进行虚假交易；

预防措施：根据持卡人描述有争议交易的特征。

处理方法：终止协议，收回采购订单和设备，并向银联风险商户分担系统报告。

5.8 假冒交易比例超限

商户在一定时间内的假冒交易超过收单机构规定的比例；

预防措施：根据假冒交易比例定期发布报告。

处理方法：终止协议，收回采购订单和设备，并向银联风险商户分担系统报告。

5.9 名义经营范围与实际情况不符

商户名义经营范围正常，或者以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁止商户类型的经营活动；

预防措施：洗单同五规则。

处理方法：终止协议，收回采购订单和设备，并向银联风险商户分担系统报告。

5.10 POS非法迁移

商户未经收单机构许可，将POS设备从收单机构原注册地址转移至其他地址。

防范措施：启动电话绑定功能

行动：调查。

6. 退款和仲裁

商户风险通过承兑支付结算网络的争议规则体现。 争议具体流程可分为：确认查询、退款、退款、二次退款、仲裁。

7. 收购业务中常见的退款和争议风险

7.1 无法提供采购订单

由于查询确认的发生频率最高，当商户保存采购订单意识不强或者正在向已终止订单的商户转移订单时，更有可能找不到商户或找不到所请求交易的采购订单。协议。

7.2 伪造和欺诈交易

使用假卡、使用他人信用卡进行交易或欺骗持卡人进行多次交易。 很有可能会被持卡人拒绝。 在实际纠纷过程中，假卡与冒用他人信用卡纠纷的焦点在于商户是否按照规定审核卡片。 收单行在日常培训中需要保留相关信息和痕迹。

7.3 订单洗钱及非法机器搬迁操作

在拒绝洗钱搬迁操作中，一般持卡人参与了交易，但商户实体不同，导致持卡人收到对账单后无法识别，从而引发拒绝交易。

7.4 提现

在套现活动中，往往没有真实的交易背景，但一般是持卡人亲自参与了交易，因此可以调取相关的签名文件。 但由于套现属于国家严厉打击的非法金融活动，商家往往很难找到，导致订单难以及时响应。

7.5 政策倾向风险

目前，争议规则中存在对套现、非法经营等风险交易的司法打击，导致商户经营转入地下，甚至跨省跨界，给收单银行管理带来更大难度。 。 这也使得获得交易的支持文件变得困难。 在跨行交易中，发卡行还可以通过高风险商户和兑现两种原因码对订单进行退款，增加了收单行的收单风险。

八、POS机的分类

POS包括银行POS和第三方支付POS。 均采用银联渠道结算，安全。 选择第三方支付POS时，尽量选择大品牌。

银行的POS需要对公账户，但个体户开立对公账户需要大量信息，成本也很高。 另外，取款也不方便，需要到柜台拿支票。 银行办理的POS终端需经过严格审核并缓慢停用。

第三方支付POS可以提供​​私密服务（钱进入法人账户，不进入银行对公账户，合理避税）。 服务比银行好，手续简单，到账快，扣费率低。

9、什么是第一次清洗机和二次清洗机？

首次清算是指“初次清算”； 二次清算是指“二次清算”。

清算机资金结算方式：消费者刷卡（支付）→银联或具有支付牌照的第三方支付平台（清算分配）→收款账户（存款）

第二清算机资金结算通道：消费者刷卡（支付）→银联或有支付牌照的第三方支付平台（清算分销）→第三方账户→收款账户（存款）

第二台清算机是刷卡消费后，钱首先到达中国人民银行清算中心。 经中国人民银行首次清算结算后进入第三方账户。 第三方账户转手进行二次清算结算，然后划转至收款账户。 整个过程就完成了。 两次清算结算转账。 因为第二台清洗机中间存在第三方，​​而第三方账户可以是公司，也可以是个人。 资本伴随着一定的风险。

例如，如果小李住在上海，在A店进行了100元的交易，则对方使用的二次清关POS机的银行注册信息可能不在上海，而是在另一个城市。 一旦小李当天在其他商户的二庆POS机上购物，遇到类似的情况，一天之内就会有几个不同城市的信用卡刷卡记录。 这种情况很容易被银行监控和封锁。

十、POS机刷卡注意事项

1.不要刷整数或者接近整数。 很容易导致银联调整订单。

2、POS机月销量不超过300万台。 正确的数量是控制在100万左右。

3、关于信用卡比例，关注信用卡与借记卡的比例。

4、收据最好亲自签字。

5、刷卡失败后请勿重新刷卡，容易被识别为套现。 交易失败的最大数量为 2。

6. 识别克隆卡。 如果他人使用克隆卡在POS机上刷卡，造成的损失由克隆卡所有者承担。

十一、信用卡风险防范

1、如果您通过中介提交信息，如有可疑，您的卡将直接被冻结。

2、连续几个月在同一台POS机上重复操作。

3、一张卡的限额为10000。 激活后只需在POS机上刷卡即可。

4、每月固定日期在同一台封盖机上使用同一张卡，占用银行资金。

5、有正常营业时间以外的交易，如批发市场商户在下班时间后有交易。

6、短时间内过多使用支付宝付款。 例如中信最大单笔交易为1000笔，多笔交易为998、995、899、999等类似数字。

7、信用卡长期处于资金短缺状态。 例如，如果还款日期在短时间内向上取整，然后向上取整，并且没有其他时间的刷卡记录或少于2笔交易，则如果此操作持续数次，后台系统可以检测到。几个月。

8. 使用自己的POS机频繁刷信用卡也可以被检测到。

9、整数单笔交易，如10000、50000、100050、200040、9998、9995、19999.50、10200、20400、10500、50500均涉嫌套现。

10、同一张卡30分钟内在两个及以上终端进行交易，无论成功或失败，包括余额查询。

到目前为止，我已经花了一周的时间阅读和整理信用卡葵花宝典中的资料，感觉有点小成就。 后面会看《现代信用卡管理》这本书，继续做一些读书笔记。 另外，下周日还将举办小型读书会，读书会以《智能风控与反欺诈系统、算法与实践》一书为基础。 如果您有兴趣，请联系我参加。

【作者】：Labryant

【原创公众号】：风控猎手

【简介】：做一个有计划的长期主义者。

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